소상공인 정책자금 금리 2026 — 연 2.00%부터 5.45%까지, 신용이 낮을수록 1%p 더 비쌉니다

같은 기관에서, 같은 날, 같은 소상공인이 빌리는데 금리가 연 2.00%부터 연 5.45%까지 벌어집니다. 3.45%p 차이입니다. 5천만원을 5년 쓰면 이자만 수백만원이 갈립니다.

더 이상한 건 순서입니다. 업력도 안 보고 누구나 신청할 수 있는 자금이 연 4.45%인데, 중·저신용자 전용으로 만들어진 자금이 연 5.45%입니다. 신용이 나쁠수록 1%p 더 비쌉니다.

그리고 8월에 조용히 바뀐 게 하나 있습니다. 소상공인시장진흥공단이 직접 심사하는 자금들은 더 이상 선착순이 아닙니다. "10시에 서버 열리자마자 눌러야 한다"고 알고 계셨다면 그 정보는 낡았습니다.

오늘 소상공인정책자금 사이트를 하나씩 열어보면서 정리했습니다. 금리표, 자금별 요건, 접수 방식이 어디서 갈리는지까지입니다.

먼저, 지금 열려 있는 창구가 있습니다

이 글을 쓰는 시점에 실제로 접수가 진행 중인 자금이 있습니다. 신용취약소상공인자금입니다.

구분	접수일	시간
대표자 출생연도 끝자리 짝수	2026년 8월 18일(화)	10:00 ~ 18:00
대표자 출생연도 끝자리 홀수	2026년 8월 19일(수)	10:00 ~ 18:00

개인기업이든 법인기업이든 대표자(신청인)의 출생연도 끝자리가 기준입니다. 1978년생이면 8이니까 짝수, 1981년생이면 1이니까 홀수입니다.

다만 아무나 신청할 수 있는 건 아닙니다. 세 가지를 다 채워야 합니다.

1. 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 미리 이수했을 것
2. 업력 90일 이상일 것
3. NCB 839점 이하의 중·저신용일 것

교육을 아직 안 들으셨다면 이번 회차는 넘어가게 됩니다. 사전 이수가 조건이라 당일에 급하게 들어서 되는 구조가 아닙니다.

그리고 하나 더. 혁신성장촉진자금 같은 다른 직접대출을 신청해두고 아직 종결되지 않았다면 이 자금은 신청 자체가 막힙니다. 뒤에서 다시 다루겠습니다.

금리는 하나가 아니라 두 조각입니다

정책자금 금리를 검색하면 "연 몇 퍼센트"라는 숫자 하나가 나오는데, 실제로는 이렇게 계산됩니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리

기준금리는 분기마다 바뀝니다. 2026년 3분기 기준금리는 3.85%이고, 2026년 7월 10일부터 적용되고 있습니다.

가산금리는 자금마다 정해져 있고 분기가 바뀌어도 그대로입니다. 그러니까 다음 분기에 기준금리가 0.2%p 내리면 가산금리가 붙은 자금들은 전부 0.2%p씩 같이 내려갑니다. 반대도 마찬가지입니다.

고정금리로 못 박아둔 자금도 있습니다. 이건 기준금리가 어떻게 되든 안 움직입니다.

2026년 3분기 금리표 — 공단이 공개한 그대로

소상공인정책자금 사이트 금리안내 화면에 있는 표입니다. 숫자를 그대로 옮겼습니다.

구분	자금	기준금리	가산금리	대출금리
직접대출	혁신성장촉진자금	3.85%	+0.4%P	연 4.25%
	민간투자연계형매칭융자	3.85%	+0.4%P	연 4.25%
	상생성장지원자금	3.85%	+0.4%P	연 4.25%
	재도전특별자금(도약형)	3.85%	+0.4%P	연 4.25%
	재도전특별자금(희망형)	3.85%	+0.6%P	연 4.45%
	재도전특별자금(일반형)	3.85%	+1.6%P	연 5.45%
	신용취약소상공인자금	3.85%	+1.6%P	연 5.45%
	긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	3.85%	+0.0%P	연 3.85%
대리대출	소공인특화자금	3.85%	+0.6%P	연 4.45%
	일반경영안정자금	3.85%	+0.6%P	연 4.45%
	긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	3.85%	+0.0%P	연 3.85%
	청년고용연계자금	3.85%	+0.0%P	연 3.85%
	긴급경영안정자금(재해피해)	고정금리		연 2.00%
	장애인기업지원자금	고정금리		연 2.00%
	대환대출	고정금리		연 4.50%

표를 세로로 훑어보면 두 가지가 보입니다.

첫째, 가장 싼 자금은 재해피해와 장애인기업 두 가지입니다. 연 2.00% 고정입니다. 나머지 세상과 2%p 넘게 차이가 납니다. 다만 이 둘은 아무나 못 씁니다. 재해피해는 지자체에서 「재해 중소기업(소상공인) 확인증」을 발급받아야 하고, 장애인기업지원자금은 장애인복지카드나 장애인기업확인서가 있어야 합니다.

둘째, 가산금리 +0.0%P 자리가 세 개 있습니다. 청년고용연계자금과 긴급경영안정자금(일시적 경영애로)입니다. 요건만 맞으면 기준금리 그대로 3.85%에 빌립니다. 4.45%짜리 일반경영안정자금보다 0.6%p 쌉니다.

신용이 낮을수록 왜 더 비쌉니까

이 부분이 검색해도 잘 안 나옵니다. 표만 보면 이렇습니다.

자금	대상	금리	한도
일반경영안정자금	업력 무관 소상공인 (제한 거의 없음)	연 4.45%	7,000만원
신용취약소상공인자금	NCB 839점 이하 중·저신용	연 5.45%	3,000만원

신용이 낮은 쪽이 금리는 1%p 비싸고 한도는 절반 이하입니다. 상식적으로는 거꾸로 되어야 할 것 같은데 그렇지 않습니다.

공단이 이 이유를 따로 설명해두지는 않았습니다. 다만 표를 보면 성격은 짐작이 됩니다. 이 자금은 "싸게 빌려주는 자금"이 아니라 "은행에서 안 되는 사람도 받게 해주는 자금"입니다. 신용점수 839점 이하면 시중은행 사업자대출 문턱에서 걸리거나 걸리더라도 두 자리 금리가 나오는 구간입니다. 그 자리에서 5.45%면 비싼 게 아닙니다.

비교 대상을 일반경영안정자금으로 잡으면 손해 같지만, 애초에 일반경영안정자금 심사를 통과할 수 있는 분이라면 그쪽으로 가시는 게 맞습니다. 문제는 그게 안 되는 경우입니다.

그리고 1년 뒤에 금리를 깎을 수 있는 장치가 따로 있습니다. 이것도 뒤에서 다루겠습니다.

나는 어느 자금입니까 — 요건으로 갈라보기

자금 이름이 열 개가 넘어서 이름만 봐서는 못 고릅니다. 요건 쪽에서 거꾸로 들어가는 게 빠릅니다.

직접대출 — 공단이 직접 심사합니다

자금	핵심 요건	기간	한도
혁신성장촉진자금	(혁신형) 수출, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트공장 도입, 강한소상공인·로컬크리에이터, 소상공인 졸업후보기업, 직접대출 성실상환 (일반형) 스마트기술, 백년소상공인, 사회연대경제조직, 신사업창업사관학교 수료생	운전 5년 시설 8년	일반형 운전 1억·시설 5억 혁신형 운전 2억·시설 10억
일시적경영애로자금	연매출 1억 400만원 미만 + 업력 7년 미만 + 일시적경영애로 사유	5년(거치 2년)	7,000만원
신용취약소상공인자금	신용관리 교육 사전 이수 + 업력 90일 이상 + NCB 839점 이하	5년(거치 2년)	3,000만원
재도전특별자금	재창업교육 수료, 재창업 초기, 채무조정 성실상환, 희망리턴패키지 재기사업화 완료, 재창업 후 업력 2년 이상 성실상환	5년(거치 2년)	일반형 7,000만원 희망형 1억 도약형 2억
상생성장지원자금	TOPS 프로그램 1·2단계 선정, 소진공 상생협약 온라인 플랫폼 입점, 브랜드 소상공인 점프업 선정	운전 5년 시설 8년	일반형 7,000만원 성장형 1억·5억 도약형 2억·10억
민간투자연계형 매칭융자	주관기관 투자 + 「소상공인 선투자 추천서」 발급	8년	5억

대리대출 — 은행 창구로 넘어갑니다

자금	핵심 요건	기간	한도
일반경영안정자금	업력 무관 소상공인	5년(거치 2년)	7,000만원
소공인특화자금	제조업, 상시근로자 10인 미만 소공인	운전 5년 시설 8년	운전 1억 시설 5억
청년고용연계자금	① 업력 3년 미만 만39세 이하 청년 소상공인 ② 상시근로자 과반수가 만39세 이하 청년 ③ 최근 1년 이내 청년 1인 이상 고용·유지	5년(거치 2년)	7,000만원
장애인기업지원자금	장애인복지카드(국가유공자 카드·증서) 또는 장애인기업확인서	7년(거치 2년)	1억
긴급경영안정자금(재해피해)	지자체 발급 「재해 중소기업(소상공인) 확인증」	5년(거치 2년)	1억
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	지역경제 위기 우려 지역 또는 감염병 등 피해	5년(거치 2년)	7,000만원
대환대출	중·저신용자의 은행·비은행 사업자대출 중 고금리 또는 만기연장 애로	10년	5,000만원

여기서 눈여겨볼 게 두 개 있습니다.

청년고용연계자금의 세 번째 요건입니다. 대표가 청년이 아니어도, 직원 과반이 청년이 아니어도, 최근 1년 이내에 만39세 이하 직원을 한 명 뽑아서 계속 데리고 있으면 됩니다. 금리 3.85%에 7천만원입니다. 일반경영안정자금과 한도는 같은데 금리가 0.6%p 쌉니다.

대환대출의 10년입니다. 다른 자금이 전부 5년이나 8년인데 이것만 10년입니다. 한도는 5천만원으로 작지만 기간이 두 배라 월 상환액이 확 내려갑니다. 고정 4.50%라 기준금리가 올라도 안 움직입니다.

8월부터 직접대출은 선착순이 아닙니다

이게 올해 가장 크게 바뀐 부분인데, 아직 옛날 정보가 많이 돌아다닙니다.

혁신성장촉진자금과 신용취약소상공인자금 공지에 「정책우선도 평가」라는 말이 붙었습니다. 공단이 정의해둔 문장을 그대로 옮기면 이렇습니다.

정해진 신청기간 내 신청 건에 대해 전체 접수 후 평가를 진행하여, 정책적 지원 타당성이 높은 지원대상을 결정하기 위한 제도

그리고 3분기 혁신성장촉진자금 공지에는 이렇게 못을 박아뒀습니다.

본 접수는 선착순으로 마감되지 않으며 접수시간(10:00 ~ 18:00) 동안 상시신청이 가능하므로 충분한 시간을 두고 신청하시기 바랍니다.

실제로 3분기 혁신성장촉진자금 신청기간은 2026년 8월 10일 월요일 하루, 10시부터 18시까지였습니다. 하루짜리 창구인데 그 안에서는 몇 시에 넣든 같습니다. 새벽부터 대기할 이유가 없어졌습니다.

다만 이 평가가 적용되지 않는 유형이 따로 있습니다. 이쪽은 상시접수입니다.

• 운전자금 중 일반형-② 사회연대경제 조직
• 운전자금 중 혁신형-⑤ 소상공인 졸업후보
• 시설자금은 모든 유형

시설자금 쓰실 거면 날짜에 매이지 않아도 된다는 뜻입니다.

반면 대리대출은 여전히 선착순입니다

일반경영안정자금 공지에는 정반대로 적혀 있습니다.

당해연도 자금별 예산범위 내에서 대출실행 순서에 따라 선착순 지원됩니다.

접수기간도 "2026년 7월 6일 10시 ~ 예산소진 시까지"입니다. 연중 열려 있지만 돈이 떨어지면 끝입니다. 그리고 여기서 순서를 정하는 건 신청 순서가 아니라 대출이 실행된 순서입니다. 서류가 늦어져서 실행이 밀리면 뒤로 밀립니다.

	직접대출	대리대출
심사 주체	소상공인시장진흥공단	은행 (공단은 확인서까지)
선정 방식	정책우선도 평가	선착순
언제 받나	정해진 날, 정해진 시간에만	연중, 예산 소진까지
서두를 필요	접수시간 안이면 동일	실행 순서가 곧 순위
해당 자금	혁신성장촉진, 신용취약, 재도전, 상생성장, 일시적경영애로, 민간투자연계형	일반경영안정, 소공인특화, 청년고용연계, 장애인기업, 긴급경영안정, 대환대출

신청 전에 알고 가야 할 다섯 가지

공고문 유의사항에 다 적혀 있는데 잘 안 읽히는 부분들입니다. 하나씩 실제 결과로 옮겨봤습니다.

1. 직접대출은 한 번에 하나만

공고 원문입니다. "자금 신청 후 대출종결(대출실행, 신청취소 등) 전까지는 공단 직접대출 추가 신청이 불가합니다."

혁신성장촉진자금을 8월 10일에 넣어두고 결과를 기다리는 중이라면, 오늘 열린 신용취약소상공인자금은 신청할 수 없습니다. 두 개를 걸어두고 되는 쪽으로 가는 전략이 안 통합니다. 어느 쪽이 내 조건에 맞는지 먼저 정하고 하나만 넣어야 합니다.

2. 부결되면 6개월 동안 못 넣습니다

이건 유의사항 괄호 안에 짧게 적혀 있습니다. "대출심사 부결 시 '6개월 이내 재신청 불가'"입니다.

그래서 공단이 완충장치를 하나 뒀습니다. "실질 상환능력이 현저히 낮은 경우 대출 신청기업에 안내 후 대출신청을 반려할 수 있습니다"라는 문장인데, 괄호로 그 이유를 밝혀뒀습니다. 바로 저 6개월 불이익을 막기 위해서입니다.

즉 반려와 부결은 다릅니다. 반려는 6개월 제한이 안 붙습니다. 심사 중에 담당자가 "이건 어려우실 것 같은데 취하하시겠느냐"고 연락이 오면, 그건 나쁜 신호가 아니라 6개월을 지켜주려는 절차일 수 있습니다.

3. 세금 체납이 있으면 접수 자체가 안 됩니다

"대출 신청·심사·약정 과정에서 지원대상 미충족, 대출제한사항(세금체납 등) 확인되는 경우, 신청 접수 또는 대출 지원이 거절"됩니다. 심사에서 감점되는 게 아니라 문 앞에서 막힙니다. 신청 전에 국세·지방세 완납증명부터 떼어보시는 게 순서입니다.

4. 한도는 신청서에 쓴 금액이 아닙니다

"대출한도는 기업평가 등을 통해 결정되며, 평가 기준에 미달하는 경우 한도가 감액되거나 대출이 부결될 수 있습니다."

표에 적힌 7천만원, 1억원은 그 자금의 천장이지 내가 받을 금액이 아닙니다. 매출과 상환능력에 따라 훨씬 낮게 나옵니다. 자금 계획을 한도 상단에 맞춰 세워두면 어긋납니다.

5. 「정책자금 지원대상 확인서」는 대출 보증이 아닙니다

대리대출은 공단에서 확인서를 받아 은행으로 갑니다. 그런데 공지에 이렇게 적혀 있습니다.

'정책자금 지원대상 확인서'는 소상공인 정책자금 지원대상임을 확인하는 서류로 자금대출을 보증하지 않습니다. 정책자금 지원대상 확인서의 유효기간은 발급일로부터 90일입니다.

확인서를 받았다고 대출이 확정된 게 아니고, 받아놓고 3개월 넘기면 다시 받아야 합니다.

금리를 더 내리는 두 가지 — 이건 거의 안 알려졌습니다

신용취약소상공인자금 금리인하제도

앞에서 5.45%가 비싸다고 했는데, 이걸 4.95%로 내리는 길이 있습니다.

항목	내용
대상	신용취약소상공인자금 대출실행일로부터 1년 경과 + 신용평점 회복조건 충족 + 제외조건 미해당
내용	잔여 대출기간 동안 0.5%p 인하
신청	로그인 → 대출관리 → 조건변경 → 금리인하 신청

자동으로 깎아주지 않습니다. 본인이 신청해야 합니다. 1년 성실히 갚아서 신용점수가 올라갔다면 달력에 표시해두시고 직접 눌러야 합니다.

정책자금 상환연장

이쪽은 더 안 알려져 있습니다. 직접대출을 정상 상환 중이거나 30일 이하 단기 연체 중인 경우까지 대상입니다.

유형	시작	지원 내용
일시적 경영애로 소상공인	2026년 7월 1일 ~ 상시	상환기간 최대 7년 연장
임금근로자로 전환한 폐업 소상공인 (법인 제외)	2026년 7월 20일 ~ 상시	취업 시 상환기간 최대 7년 연장 1년 근속 시 0.5%p 금리감면

두 번째 줄을 다시 읽어주시면 좋겠습니다. 가게를 접고 취직해도 상환연장이 됩니다. 그리고 그 직장에서 1년을 다니면 금리를 0.5%p 깎아줍니다. 폐업하면 정책자금은 끝이라고 알고 계신 분이 많은데 그렇지 않습니다.

정책자금인 줄 알고 찾는데 사실 다른 것 — 경영안정 바우처

「소상공인 경영안정 바우처」를 정책자금인 줄 알고 소상공인정책자금 사이트에서 찾는 분들이 많습니다. 여기 없습니다. 사이트가 따로 있고, 성격도 다릅니다.

	정책자금	경영안정 바우처
성격	빌리는 돈 (융자)	주는 돈 (바우처)
금액	3,000만 ~ 10억	25만원
대상	자금별 요건	2025년 연매출 0원 초과 1억 400만원 미만
기한	자금별 접수기간	사용 기한 2026년 12월 31일

여기서 재미있는 게 하나 있습니다. 연매출 1억 400만원이라는 선이 낯익지 않으신가요. 앞에 나온 일시적경영애로자금의 요건에 똑같이 등장하는 숫자입니다.

그러니까 2025년 연매출이 1억 400만원 아래인 사장님은 두 개를 같이 검토하실 수 있습니다. 바우처로 25만원을 받고, 업력 7년 미만이면서 애로 사유가 있으면 금리 3.85%짜리 일시적경영애로자금도 별도로 보는 겁니다. 둘은 서로 다른 사업이라 어느 한쪽을 받았다고 다른 쪽이 막히지 않습니다.

다만 일시적경영애로자금은 직접대출이라 앞서 말한 "한 번에 하나" 규칙이 적용됩니다.

브로커 이야기 — 신고하면 최대 200만원입니다

소상공인정책자금 사이트에 들어가 보시면 메뉴 맨 왼쪽에 「불법 브로커 신고센터」가 상시로 걸려 있습니다. 다른 메뉴들과 같은 줄에 있습니다. 그만큼 문제가 크다는 뜻입니다.

2026년 1월 28일부터 공단이 「신고포상 제도 및 자진신고 업체 면책제도」를 운영하고 있습니다.

제도	내용
신고포상	범죄사실이 확정된 선고 건에 대해 건당 최대 200만원
면책	불법브로커를 활용한 사실을 자진 신고하면 제재대상에서 제외 (단, 불법성이 높거나 적극 가담한 경우는 제외)
포상금 환수	신고 내용이 사실과 다르거나 조작된 경우, 착오 등으로 오지급된 경우

이미 브로커를 쓰셨다면 면책 조항을 보시는 게 좋습니다. 가만히 있다가 적발되면 제재를 받지만, 자진 신고하면 빠집니다.

그리고 대리대출 공지에는 이 문장이 있습니다.

소상공인정책자금은 본인 신청이 원칙이며, 제3자를 통해 대출을 신청하는 경우 대출금 회수, 신규대출 제한 등 불이익을 받을 수 있습니다. 또한, 제3자를 통해 신청할 경우 피싱 등 금전적 피해를 입거나, 불법적인 행위에 연루될 수 있으니 유의 바랍니다.

수수료를 떼고 대신 넣어주겠다는 연락을 받으셨다면, 그 신청이 성공해도 나중에 회수 대상이 될 수 있다는 이야기입니다.

정리하면

1. 금리는 기준금리 3.85% + 자금별 가산금리입니다. 기준금리는 분기마다 바뀌고 2026년 3분기 값은 7월 10일부터 적용 중입니다.
2. 연 2.00%(재해피해·장애인기업)부터 연 5.45%(신용취약·재도전 일반형)까지 3.45%p 벌어집니다.
3. 요건만 맞으면 청년고용연계자금 3.85%가 일반경영안정자금 4.45%보다 낫습니다. 최근 1년 이내 청년 직원 한 명이면 요건이 성립합니다.
4. 직접대출은 정책우선도 평가라 선착순이 아닙니다. 대리대출은 실행 순서 선착순입니다.
5. 직접대출은 한 번에 하나만, 부결되면 6개월 막힙니다. 반려는 부결이 아닙니다.
6. 1년 뒤 금리인하 신청과 상환연장은 자동이 아니라 본인이 눌러야 합니다.
7. 연매출 1억 400만원 아래면 바우처 25만원과 일시적경영애로자금을 같이 보십시오.

세금·지원금 쪽으로 같이 챙기실 만한 글도 남겨둡니다. 사업소득자도 대상이 되는 근로장려금 9월 반기신청, 사업자에게도 나오는 주민세 납부기간과 지역별 금액 차이, 직원을 두고 계시면 2027년 최저임금 실수령액 계산도 함께 보시면 좋습니다.

공식 사이트 바로가기 — 소상공인정책자금

출처

• 소상공인정책자금(소상공인시장진흥공단) 「정책자금한눈에보기」 — 공통 지원자격, 자금별 신청요건·대출기간·대출한도
• 소상공인정책자금 「금리안내」 — 2026년 자금별 대출금리, '26년 3/4분기 기준금리(2026년 7월 10일부터 적용)
• 소상공인정책자금 공지사항(직접대출) — 2026년 3분기 혁신성장촉진자금 신청안내, 2026년 8월 신용취약소상공인자금 신청안내, 신용취약소상공인자금 금리인하제도, 2026년 「정책자금 상환연장」 신청 안내, 제3자 부당개입 신고 포상 및 면책제도
• 소상공인정책자금 공지사항(대리대출) — 2026년 3분기 일반경영안정자금(대리대출) 접수 안내
• 중소벤처기업부 공고 제2025-656호 「2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고」
• 소상공인 경영안정 바우처 공식 사이트 — 지원 금액, 연매출 기준, 사용 기한

2026년 8월 18일 확인. 기준금리는 분기마다 변동하므로 신청 시점의 금리안내 화면을 다시 확인하셔야 합니다. 자금별 세부 신청요건과 예산 소진 여부는 공지사항과 붙임 안내자료를 기준으로 하며, 이 글은 사이트에 공개된 화면과 공지 본문만 옮긴 것입니다. 자금별 예산 총액과 소진율, 재도전특별자금 유형별 세부 선정요건, 9월 이후 접수 일정은 공개되어 있지 않아 확인하지 못했습니다.